نسبة التحمل في تأمين السيارات .. كل ما ترغب في معرفته!

Written by Marian

إن موضوع نسبة التحمل في وثائق التأمين، خاصة منها تأمين السيارات أحد أكثر المواضيع المتداولة والمثيرة للجدل بين أصحاب الوثائق. ولعل ذلك يعود إلى بعض الغموض الذي يعتريه كمصطلح تأميني وفي آلية تنفيذه من قبل شركات التأمين، فضلاً عن أن نسب أو مبالغ التحمل تختلف من شركة تأمين إلى أخرى.

ولهذا تحديدًا، سنحاول جاهدين إلى تزويدك بكافة المعلومات المتعلقة بنسب أو مبالغ التحمل في وثائق تأمين السيارات، ساعِين إلى تبديد الغموض في مقالنا هذا عن كل ما يتعلق بنسبة التحمل.

..

ما هي تحديدًا نسبة التحمل أو الاقتطاع في وثيقة التأمين؟

ستجد في وثيقة تأمين السيارة عبارة نسبة التحمل أو مبلغ التحمل أو الاقتطاع أو المقتطعات والتي تعني في الإنجليزية Deductibles. وجميعها تدل على المبلغ الذي ستقوم بدفعه أنت عند قيامك بمطالبة تأمين، جراء وقوع حادث تصادم، وذلك قبل أن تشرع شركة التأمين في تصليح بقية أضرار سيارتك.

لنوضح الفكرة أكثر، تعرضت مركبتك أنت (وليس مركبة الآخر) إلى أضرار جراء حادث تصادم. وكانت تكلفة الإصلاحات بقيمة 10,000 درهم، ومن ثم قمت بتقديم مطالبة تأمين للشركة التي عقدت معها اتفاق تأمين السيارة. ستقوم أنت أولاً بدفع مبلغ التحمل المذكور في وثيقتك، وليكن 4000 درهم. وبعد ذلك ستقوم الشركة بدفع باقي المبلغ المستحق ألا وهو 6000 درهم لتكملة إصلاح السيارة.

.

ماذا إن كانت تكلفة أضرار السيارة أقل من نسبة التحمل؟

عندها ستدفع أنت المبلغ وتصلح الأضرار على حسابك الشخصي، ولن تقوم شركة الـتأمين بسداد أي نفقات. مثال على ذلك: إن كانت تكلفة أضرار السيارة 1000 درهم ونسبة التحمل 3000 درهم، فستقوم أنت بسداد قيمة الإصلاحات 1000 درهم، ولن تقوم شركة التأمين بذلك.

لماذا؟ بعض الإصلاحات قد تكون صغيرة مثل مرآة مكسورة أو خدش ولن يكلفك تصليحها أموالاً كثيرة. فشركات التأمين ستدفع لك عندما تحتاج التغطية حقًا. فمبلغ التغطية التأمينية الذي ستدفعه الشركة يجب أن يكون فوق طاقتك واحتمالك الشخصي. إنه جوهر التأمين.

.

عندما تفرض شركة التأمين نسبة التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم

.

هل تشمل كافة وثائق تأمين السيارات نسبة التحمل؟

لمن الضروري معرفة أي الوثائق تشمل نسبة التحمل. لكن في البداية ينبغي لك أيضًا أن تعلم بأن نسبة التحمل هي من التزامات المؤمن له تجاه شركة التأمين أولاً وأنها تتعلق بإصلاحات مركبتك فقط لا مركبة الطرف الثالث. لقد أقرت هيئة التأمين في الإمارات نوعين من وثائق تأمين السيارات في الإمارات العربية المتحدة:

.

  1. وثيقة التأمين الموحدة لتأمين المركبة من المسؤولية المدنية تجاه الغير، وهو ما يعرف في أوساط شركات التأمين وأصحاب الوثائق بالتأمين ضد الغير.

  2. الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف، وهي خاصة بتأمين المركبات التي تعرضت إلى أضرار جراء حادث تصادم تسبب به سائق المركبة ذاته.

.

ولا بد من الإشارة إلى أن كلاً من الوثيقتين تشكلان معًا وثيقة التأمين الشامل، والتي تقوم بتغطية أضرار الطرف الثالث وأضرار مركبتك على حد سواء.

ووفقًا لوثائق التأمين الموحدة التي أقرتها الهيئة فإن نسبة التحمل لا تشملها وثائق التأمين ضد الغير، وإنما وثائق التأمين الشامل. وبغض النظر عمن كان خطأ وقوع حادث التصادم، فإن شركة التأمين ستفرض عليك مبلغ التحمل لإجراء الإصلاحات اللازمة. مع العلم بأن العديد من شركات التأمين تعفي المؤمن له من نسبة التحمل إذا وصلت مسؤولية الطرف الثالث عن الحادث ١٠٠٪.

.

كيف تؤثر نسبة التحمل في التأمين

.

ما أهمية وجود نسبة التحمل أو الاقتطاع في وثيقة تأمين السيارات؟

  1. عندما تفرض شركة التأمين نسبة التحمل أو الاقتطاع فإنها تفرض على العميل تحمل المسؤولية والقيادة بأمان، واتخاذ التدابير الضرورية واللازمة لحماية مركبته من التعرض إلى حوادث التصادم، كالتخفيف من السرعة على سبيل المثال، والإلتزام بقواعد المرور، وتوفير وسائل الحماية من الحريق أو السرقة، وغيرها.

  2. كذلك، تقوم نسبة التحمل على خفض أقساط التأمين الشهرية. وهي طريقة للحصول على تأمين سيارة ميسور التكلفة، وذلك من خلال اختيار مبلغ تحمل أعلى في وثيقتك. فعند اختيار مبلغ مقتطع أعلى تستطيع خفض القسط. ومع ذلك، يقدم لك تغطية أقل عند إجراء مطالبة، وينتهي بك الأمر بالدفع أكثر في حالات الطوارئ مما لو كان المبلغ المقتطع أو نسبة التحمل أقل.

.

العوامل التي تحدد نسبة التحمل

قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرتها هيئة التأمين، والتي سنذكرها فيما بعد، أما بعض العوامل الشائعة والمعتمدة في تحديد نسبة التحمل زيادة أو نقصان هي:

.

  • عدد المطالبات التي قام بها حامل وثيقة التأمين

  • المطالبات داخل الدولة أو خارج الدولة

  • عمر السائق، أقل أو أكبر من 25 عامًا

  • يتم تحديد نسبة التحمل وفق قيمة المركبة المؤمن عليها وليس نوعها أو طرازها

  • استخدام المركبة، خصوصي أم تجاري أم إيجار

.

نسب التحمل التي فرضتها هيئة التأمين

وفقًا للوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف أقرت هيئة التأمين أنه:

يجوز لشركة التأمين تحميل المؤمن له، والمتسبب في الحادث، مبلغ تحمل يقتطع من مبلغ التأمين المتفق عليه في الوثيقة عن أي حادث يتسبب فيه شخصيًا أو من يأذن له بقيادة المركبة أو الحوادث التي تقيد ضد مجهول.  

.

المركبةنسبة التحمل
المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب ولا تزيد قيمتها عن (50,000) درهم.لا يتجاوز مبلغ (350) درهم/لكل حادث
ألا يزيد عدد ركاب المركبة الخاصة المصرح بهم على (9) ركاب، والتي  تزيد قيمتها عن (50,000) درهم ولا تتجاوز (100,000) درهم.لا يتجاوز مبلغ (700) درهم/لكل حادث
المركبة الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي  تزيد قيمتها عن (100,000) درهم ولا تتجاوز (250,000) درهم.لا يتجاوز مبلغ (1000) درهم/لكل حادث
المركبات الخاصة التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي  تزيد قيمتها عن (250,000) درهم.لا يتجاوز مبلغ ) (1200 درهم/لكل حادث
المركبات الخصوصي التي لا يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (9) ركاب، والتي  تزيد قيمتها عن (500,000) درهم.لا يتجاوز مبلغ (1400) درهم/لكل حادث
المركبات الخاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم عن (9) ركاب ولا يتجاوز عن .12 راكبلا يتجاوز مبلغ (1500) درهم/لكل حادث
مركبات خاصة التي يزيد عدد ركابها المصرح بهم على (12) راكباً ومركبات الاجرة ومركبات النقل التي لا تزيد حمولتها على (3) طن.لا يتجاوز مبلغ (1700) درهم/لكل حادث
مركبات النقل التي تزيد حمولتها على (3) طن وحافلات الركاب والمركبات الصناعية المعدة للأشغال الإنشائية والأعمال الزراعية.لا يتجاوز مبلغ (4500) درهم/لكل حادث

.

قد تفرض شركة التأمين نسبة تحمل مرتفعة أو منخفضة، لكن في جميع الأحوال يجب ألا تتجاوز النسب التي أقرتها هيئة التأمين

.

كيف يعمل مبلغ الاقتطاع في تأمين السيارات

.

مبالغ تحمل إضافية

بالإضافة إلى نسبة التحمل التي فرضتها هيئة التأمين في وثيقة تأمين المركبة من الفقد والتلف، أجازت لشركة التأمين بالإضافة إلى نسبة التحمل أعلاه تحميل المؤمن له نسبة تحمل إضافية على أن يكون هو المتسبب في الحادث، وفي الحالات التالية:

.

  • إذ كان عمر سائق المركبة أقل من 25 سنة تكون نسبة التحمل 10% كحد أقصى من قيمة التعويض.

  • لمركبات التاكسي والعمومي تكون نسبة التحمل 10% كحد أقصى من قيمة التعويض.

  • للمركبات الرياضية والمركبات المزودة* 15% كحد أقصى من قيمة التعويض.

  • للمركبات المزودة خارج المصنع 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.

  • لمركبات التأجير 20% كحد أقصى من قيمة التعويض.

*المركبات المزودة هي المركبات التي يجري عليها تعديلات في المحرك أو الهيكل.

.

ماذا تفعل إن قامت شركة التأمين بفرض نسبة تحمل أعلى مما أقرته هيئة التأمين؟

اشتكى بعض العملاء من أن شركان التأمين في بعض الأحيان تفرض نسب تحمل مرتفعة، غير المتعارف عليها. وبعض خبراء التأمين يفيدون بأن مبالغ أو نسب التحمل واضحة وصريحة في الوثيقة الموحدة لتأمين المركبة من الفقد والتلف التي أقرتها هيئة التأمين، وبالتالي لا يحق للشركات أن تتجاوز هذه المبالغ والنسب.

في حالات كهذه تستطيع تقديم شكوى إلى هيئة التأمين كي تتخذ الإجراءات اللازمة، لتقديم شكوى إلى هيئة التأمين انقر هنا

.

هل تفرض نسب التحمل على أنواع أخرى من التأمين غير تأمين المركبات؟

بالإضافة إلى تأمين المركبات، تجد نسبة التحمل في وثائق التأمين الصحي والتأمين ضد الحريق ووثائق أخرى. وتعتمد على نسب مئوية من قيمة التغطية التأمينية وتبدأ من 0% إلى 20%. كذلك عند تقديم مطالبة تأمين طبي أو تأمين ضد الحريق ستدفع أنت نسبة التحمل وشركة التأمين بقية المبلغ.  

.

استشر باي أني انشورنس لتعرف المزيد عن نسبة التحمل – الاقتطاع

هل لا يزال مصطلح نسبة التحمل أو الاقتطاع غامضًا؟ أو هل لديك أي شكوك أو استفسار حول موضوعنا هذا. اترك تعليقًا. أو استشر باي أني انشورنس واتصل بنا على الرقم المجاني 800765429. سيساعدك فريقنا الودود في شرح أي مصطلح تأميني أو عبارة غير واضحة أو مفهومة في وثيقة التأمين. حتى إنك تستطيع أن تتصل بنا لكي تستشير أحد خبرائنا في أي موضوع يتعلق بتأمين السيارات، التأمين الصحي، تأمين المنزل، تأمين الدراجات النارية، تأمين السفر. إن فريق باي أني انشورنس على أهبة الاستعداد لتقديم العون والمساعدة لك دائمًا.

.

اقرأ/ي أيضًا:

ما هي الوثائق الأساسية المطلوبة لتأمين السيارة؟

التأمين ضد الغير أم التأمين الشامل للمركبات .. كيف تختار بينهما؟

اسأل وكيل التأمين الأسئلة الخمس التالية عند شراء وثيقة تأمين السيارة

نسبة التحمل في تأمين السيارات .. كل ما ترغب في معرفته!

8 نصائح لأجل خفض تكلفة تأمين السيارة في زمن الكورونا

.


    Originally published فبراير 18, 2021 14:06:29 مساءً, updated أغسطس 09, 2021

    Don't forget to share this post!