التأمين متناهي الصغر: نظرة عالمية ومحلية على التحديات والفرص
Written by Marian
تُعد أسواق التأمين متناهي الصغر Microinsurance من أكثر الأسواق الواعدة في العالم، ولم يستثمر فيها إلا بنسبة ضئيلة بالرغم مما تحمله من فرص هائلة لمقدمي خدمات التأمين أو الضمان. تواجه شريحة واسعة من الفئات المهمشة وذوي الدخل المحدود تحديات اقتصادية باستمرار، بسبب تغير المناخ وازدياد تحديات الأمن الغذائي والحوادث والاضطرابات. وغالبًا ما تفتقر هذه الشريحة إلى الأدوات اللازمة لإدارة هذه الأخطار بشكل فعّال.
بدأت شركة المجموعة الأمريكية الدولية (AIG) المحاولات الأولى لإدخال التأمين متناهي الصغر إلى الأسواق الناشئة، فقد أطلقت منتجاتها الجديدة في أوغندا عام 1997. وسرعان ما انضمت إليها شركات تأمين عالمية مثل سويس ري، وميونيخ ري، وأليانز، وزيوريخ للخدمات المالية. وفي الوقت الحاضر، تم تطوير منتجات عديدة مبتكرة لحماية العمال الفقراء من الآثار المالية للخسائر.
يُمكّن هذا النوع من التأمين الأفراد والمشاريع الصغيرة على الصمود في وجه الأزمات، وذلك من خلال تقديم تغطيات ضد المرض أو فقدان الدخل أو الأضرار الناجمة عن الكوارث الطبيعية، لدعم التعافي واستمرارية الأعمال.
في هذا المقال، نسلط الضوء على أهمية التأمين متناهي الصغر، ودوره في دعم الفئات ذات الدخل المنخفض، ومساهمته في تحقيق أهداف التنمية المستدامة، بالإضافة إلى عرض أبرز منتجات هذا التأمين حول العالم، ونماذج لتطبيقاته، مع الفرص المتاحة لابتكار منتجات جديدة يمكن إطلاقها في دولة الإمارات.
ما هو التأمين المتناهي الصغر (Microinsurance)؟
هو خدمة تأمينية تستهدف الأفراد ذوي الدخل المحدود في مجالات تأمين متعددة مثل تأمين المحاصيل وتأمين الماشية والتأمين على الحياة لحمايتهم من أية أخطار مفاجئة قد يتعرضون لها، مقابل أقساط يدفعونها لشركة التأمين تتناسب مع طبيعة الخطر المؤمن ضده.
أهمية الاستثمار في التأمين المتناهي الصغر اليوم
في ظلّ ما يشهده العالم من ركود اقتصادي عالمي، يعيش ما يقرب 4 مليارات شخص بأقل من دولارين يوميًا. وهم الأكثر عرضة للأمراض والكوارث المفاجئة، ويشكلون شريحة ضخمة ومتنوعة تفتقر إلى الحماية المالية الأساسية.
وفقًا لأحدث تقرير أصدرته شركة الاستشارات العالمية «Arthur D. Little» فإن الاستثمار في التأمين المتناهي الصغر Microinsurance يُعد فرصة استراتيجية لشركات الخدمات المالية المتضررة من الركود، حيث بإمكانها المساهمة في استعادة ثقة العملاء، والاستثمار في مصادر دخل جديدة. بالإضافة، إلى دفع عملية التحول نحو اقتصاد مستدام.
كذلك، يبرهن الواقع على أن الفقراء هم الأكثر تضررًا من الكوارث الطبيعية مثل الفيضانات، الجفاف، الزلازل، الأمراض، الجريمة. بالرغم من ذلك، لا تزال ملايين الأسر ذات الدخل المحدود تفتقر للوصول إلى منتجات تأمينية ملائمة.
تبرز أهمية التأمين المتناهي الصغر Microinsurance في أنه سريع النمو، وينطوي على إماكانات كبيرة في مساعدة الفقراء على التعامل مع الأخطار والحد من الخسائر الفادحة. يعمل انتشار هذا النوع من التأمين بين الأسر ذات الدخل المنخفض على توسيع مظلة الحماية الاجتماعية. كما يساعد الفقراء على مواجهة الأخطار، وقد يشكل خطوة للخروج من دوائر الفقر المُدْقِع.
يُشير أحدث تقرير عن مشهد التأمين المتناهي الصغر إلى أنه، وبالرغم من نمو السوق في عام ٢٠٢٢، لا يزال نحو 9 من ١٠ أشخاص في المجتمعات ذات الدخل المنخفض يفتقرون إلى شبكة الأمان الرسمية التي يوفرها التأمين. ويواجهون خطر الوقوع في براثن الفقر مجددًا مع أي خطر غير متوقع. ومع تسليط الضوء على تغير المناخ وانعدام الأمن الغذائي كعوامل رئيسية لتزايد الإقبال على التأمين وتزايد المخاطر، فإن سد فجوة الحماية المالية يُمثل فرصة لمقدمي التأمين وخطوة حاسمة نحو حماية التنمية.”– جان كيليت، مستشار خاص، رئيس قسم التأمين وتمويل المخاطر على الصعيدين العالمي والمؤسسي، رئيس مرفق التأمين وتمويل المخاطر التابع لبرنامج الأمم المتحدة الإنمائي.
كيف يسهم التأمين المتناهي الصغر Microinsurance في تحقيق أهداف التنمية المستدامة؟
بالإضافة إلى منافع التأمين المتناهي الصغر الاقتصادية والاجتماعية، يسهم في دعم العديد من أهداف التنمية المستدامة، ويمكّن الفئات المهمشة ويعزز الشمول المالي. ومن أبرز هذه الأهداف:
– القضاء على الفقر.
– القضاء على الجوع.
– تعزيز الصحة الجيدة والرفاه.
– تحقيق المساواة بين الجنسين.
– توفير العمل اللائق وتعزيز النمو الاقتصادي.
– اتخاذ إجراءات عاجلة لمكافحة تغيّر المناخ.
دور التأمين متناهي الصغر في دعم الفئات ذات الدخل المنخفض عالميًا
أظهرت تقارير حديثة أن التأمين متناهي الصغر Microinsurance أصبح أحد أهم الأدوات في حماية الفئات الفقيرة في مناطق مثل آسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية. فقد استفاد من هذا التأمين ملايين الأفراد الذين لم يحصلوا سابقًا على أي نوع من أنواع الحماية التأمينية. ومع ازدياد التحديات الاقتصادية والمناخية، بات يلعب هذا التأمين دورًا بالغ الأهمية في دعم الاستقرار الاقتصادي والاجتماعي.
قامت العديد من شركات التأمين بتصميم منتجات بسيطة وميسرة، بحيث تستطيع شرائح واسعة من ذوي الدخل المنخفض الحصول عليها، ولا سيما في قطاعات الزراعة والصحة والدخل. على سبيل المثال، ساعد التأمين الصحي ذو التكلفة المنخفضة في تقليص معدلات الإنفاق المفاجىء على الرعاية الصحية، كما قدّمت التغطيات الزراعية حماية للمزارعين من تقلبات الطقس وتراجع الإنتاج الزراعي.
وبالرغم من النمو التأميني، تبقى نسب الاختراق في بعض الأسواق منخفضة للغاية. مما يدل على أن الفرص متاحة للنمو والإبتكار في هذا المجال، خاصة مع الاهتمام المتزايد من قبل الحكومات والمؤسسات التنموية في توسيع الشمول المالي والتأميني.
وجاءت أبرز التغطيات في التأمين متناهي الصغر Microinsurance كالآتي:
– تأمين الحياة.
– تأمين الائتمان على الحياة (حماية القرض).
– التأمين الزراعي: المحاصيل، الماشية، الصيد، مزارع الأحياء المائية.
– الحوادث الشخصية.
– مصروفات الجنازة.
– الرعاية الصحية.
– الممتلكات غير الزراعية.
– الاستثمار / الادخار.
– السيارات والدراجات النارية.
– التأمين القانوني.
– النقل / السفر.
– انقطاع الأعمال.
أبرز منتجات التأمين متناهي الصغر Microinsurance في دول العالم وكيف تعمل؟
التأمين الصحي متناهي الصغر
قدمت شركات التأمين في آسيا وأفريقيا وأمريكا اللاتينية خمس منتجات في التأمين الصحي بشكل رئيسي، وهي:
– تغطية النفقات الطبية والجراحية.
– المنافع النقدية عند الإقامة في المستشفيات.
– التغطيات الخاص بالأمراض مثل السرطان أو كورونا.
– الخدمات الطبية عن بُعد.
– الطوارئ الطبية وخدمات الإسعاف.
أثبتت هذه المنتجات فعاليتها في عدد من الدول. ففي بنغلاديش، أطلقت شركة “Milvik” برنامجًا صحيًا بسيطًا وميسور التكلفة. استهدف هذا البرنامج الأفراد ذوي الدخل المتوسط والمنخفص، وقدّم منافع نقدية بثلاث درجات من التغطية. وقد أسهمت استراتيجية التوزيع المتنوعة من خلال الوكلاء والإعلانات وخدمة الاشتراك الذاتي من خلال الهاتف المحمول في الوصول إلى أكثر من مليون عميل في عام 2022. أما شراكتها مع منصة مالية للدفع أون لاين من خلال الهاتف المحمول في تسهيل عملية شراء التأمين ودفع الأقساط بسرعة وأمان.
وفي زيمبابوي قامت شركة “Econet Life” بتصميم منتج للرعاية الصحية في المستشفيات بالإضافة إلى تأمين الجنائز، فاستفاد منه عشرات آلاف الأشخاص. إن تصميم منتجات سهلة الوصول، تلبي حاجات هذه الفئات، مع شراكات ذكية تسهل عملية الشراء والمطالبة، يوسع نطاق الانتشار ويمكّن الأفراد من مواجهة الأخطار الصحية بثقة وأمان.
تأمين الحياة والحوادث
إن منتجات التأمين على الحياة والحوادث من أكثر أنواع التأمين متناهي الصغر انتشارًا على الصعيد العالمي. لما توفره من حماية مالية أساسية للفئات الفقيرة ذات الدخل المنخفض. وأبرز منتجات تأمين الحياة والحوادث هي: تأمينات الحياة، تأمين مصروفات الجنازة، تأمين الائتمان أو تأمين عدم سداد القرض، تأمين الحوادث الشخصية، والتأمين على الاستثمار أو الادخار.
تتميز هذه المنتجات بانخفاض أقساطها وسهولة الاشتراك فيها. وقد طورت العديد من البلدان نماذج فعّالة مثل كينيا والهند والفلبين. حيث استطاعت الشركات توسيع نطاق التأمين ليشمل ملايين الأفراد، من خلال حلول بسيطة تعتمد على الهاتف المحمول للاشتراك التلقائي عند الحصول على قرض.
على سبيل المثال: أعلنت شركة M-KOPA في كينيا، وهي فرع محلي لشركة M-KOPA Ltd، الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية في الأسواق الناشئة، بالتعاون مع وكالة Turaco للتأمين (T/A Turaco)، الشركة الرائدة في مجال تكنولوجيا التأمين في أفريقيا، عن إنجازٍ مهم للغاية. فقد قدمتا معًا تأمينًا نقديًا للمستشفيات لأكثر من مليون شخص في عام واحد فقط. يأتي هذا التأمين الصحي مُدمجًا في هواتف M-KOPA الذكية دون أي تكلفة إضافية، كجزء من خدماتها المالية الرقمية، لمساعدة أصحاب الدخل اليومي في جميع أنحاء كينيا على بناء أمنهم المالي.
يواجه هذا القطاع تحديات عديدة، منها انتشار الأمية في بعض المناطق الريفية والنائية ومحدودية الوصول إلى التكنولوجيا الرقمية. بالرغم من ذلك تعمل الشركات ذات الصلة على تطوير التصاميم والنماذج التشغيلية باستمرار، حيث تشير التقارير إلى ارتفاع نسبة الاشتراك في هذا التأمين. فضلاً عن ذلك، يرتبط تغير المناخ والكوارث الطبيعية بارتفاع معدلات الحوادث وانتشار الأمراض. وكونه يسهم في بناء شبكات أمان ويعزز الاستقرار الاقتصادي يبدو من المفيد للدول العربية أن تتبنى التأمين متناهي الصغر في سياساتها التنموية والاجتماعية.
الزراعة والثروة الحيوانية والسمكية
يشهد التأمين الزراعي نموًا ملحوظًا في العديد من المناطق حول العالم، بدعم كبير من الإعانات الحكومية. وفي ظل تصاعد التحديات المرتبطة بتغير المناخ يحظى التأمين الزراعي باهتمام متزايد من الحكومات والمؤسسات الدولية على اعتباره أداة مهمة في دعم الأمن الغذائي. وغالبًا ما يغطي هذا النوع من التأمين الأخطار المناخية كالجفاف والفيضانات. ويركز على المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة الذين يعتمدون على إنتاجهم الخاص لتأمين معيشتهم.
تكمن أهمية هذا التأمين الزراعي متناهي الصغر لا في الحماية المالية وحدها بل في تشكيل دعامة أساسية لاستقرار حياة المزارعين، ودعم قدرتهم على مواصلة الإنتاج في ظل ظروف مناخية متقلبة.
على الصعيد العربي، تُعد تونس من الدول الرائدة في مجال التأمين الزراعي متناهي الصغر. إذ تقدم مجموعة متنوعة من التغطيات مثل: التأمين ضد البرد، هلاك الماشية، حريق المحاصيل، مراكب الصيد البحري، مخازن التبريد، مخازن القمح. وتوفر تغطيات للعاملات تشمل حالات الوفاة أو العجز الدائم والتكفل بالمصاريف الطبية.
وفي مصر، تولي شركات التأمين اهتمامًا ملحوظًا ومتزايدًا بالتأمين متناهي الصغر. وقد بلغت أقساط التأمين الزراعي 132.4 مليون جنيه بين عامي 2023-2024 مع حوالي 138 ألف مستفيد. تعمل الهيئة العامة للرقابة المالية على تعزيز هذا القطاع، من خلال رفع الحد الأقصى للتغطية التأمينية لنشاط التأمين متناهي الصغر بنسبة 25% ليصل إلى 250 ألف جنيه.
تظهر العديد من التقارير والتجارب أهمية هذا النوع من التأمين في دعم الفئات ذات الدخل المحدود. ولا سيما في القطاعات الزراعية، لتوفير تغطيات تأمينية تلبي حاجاتهم وتسهم في تعزيز استقرارهم الاقتصادي والاجتماعي.
فرص التأمين متناهي الصغر Microinsurance للفئات محدودة الدخل في الإمارات
يمكن للتأمين متناهي الصغر Microinsurance أن يقدم حلولًا تأمينية للفئات غير المشمولة بالتأمين التقليدي مثل العمالة الوافدة والفئات ذات الدخل المحدود. ومن خلال التطور التقني في الإمارات مع تصميم منتجات تأمينية مبتكرة يمكن أن لشريحة واسعة من الفئات الاستفادة من التأمين.
منتجات يمكن تطويرها:
التأمين الصحي متناهي الصغر
تبرز فرص مهمة لتطبيق نماذج التأمين متناهي الصغر في الإمارات، بالرغم من إلزامية التأمين الصحي بموجب القانون على أصحاب العمل. إلا أنه قد توجد فئات لا تشملها هذه التغطية. يمكن أن يوفر هذا النوع من التأمين حلولًا تكميلية مرنة ومنخفضة التكلفة، تغطي الحوادث الشخصية أو النفقات الطبية غير المشمولة بالتأمين الأساسي أو فترات الانقطاع عن العمل.
التأمين ضد الحوادث الشخصية
يمكن إصدار منتجات تأمينية ضد الحوادث اليومية التي يتعرض لها العمال في مواقع العمل أو في أثناء تنقلاتهم. تشمل هذه التغطيات الحوادث البسيطة مثل الكسور إلى الإصابات الكبيرة التي ينجم عنها عجز مؤقت أو دائم.
التأمين على الحياة
تقديم خطط تأمينية على الحياة بأسعار معقولة للفئات ذات الدخل المحدود. بالإضافة إلى مصروفات الجنازة أو إعادة الرفات إلى الوطن الأم أو تقديم دعم مالي للأسرة في حالة الوفاة.
التأمين ضد البطالة
يمكن توفير منتجات ضد البطالة قصيرة الأمد تساعد العمال لمّا يفقدون وظائفهم في الحالات الطارئة أو بسبب الأزمات الاقتصادية.
التأمين الزراعي
نظرًا لوجود فئات تعمل في القطاع الزراعي أو الحيواني يمكن إيجاد منتجات تأمين متناهي الصغر تدعم أعمالهم. وتوفر لهم الدعم والاستقرار، في ظل ظروف مناخية متقلبة أو وقوع كوارث بيئية.
نظرًا للتطور التقني في الإمارات، وارتفاع معدل استخدام الهواتف الذكية يمكن تقديم تأمينات سهلة وميسرة عبر التطبيقات الهاتفية. كما يمكن استخدام نماذج اشتراك تلقائي، مثل إضافة التأمين إلى الفواتير الشهرية أو تضمينه مع خدمات أخرى كالقروض الصغيرة. بهذه الطريقة يمكن وصول التأمين إلى أكبر عدد من الأفراد بسرعة وسهولة.
تتمتع دولة الإمارات بفرص هائلة لتكون دولة نموذجية رائدة في مجال التأمين متناهي الصغر Microinsurance. وذلك بفضل البنية التحتية والاستثمار في التطور التقني، ورؤيتها الطموحة في تحقيق الاستدامة والشمول المالي. وبتطوير منتجات مبتكرة تلبي حاجات الفئات ذات الدخل المحدود في قطاعات متعددة، يمكن للإمارات تعزيز الاستقرار الاقتصادي والاجتماعي، وتحقيق التنمية الشاملة في المنطقة.
أسئلة متداولة عن Microinsurance
ما هو التأمين متناهي الصغر Microinsurance؟
هو تأمين يستهدف الأفراد ذوي الدخل المحدود في مجالات تأمين متعددة مثل تأمين المحاصيل وتأمين الماشية والتأمين على الحياة لحمايتهم من أية أخطار مفاجئة قد يتعرضون لها، مقابل أقساط منخفضة يدفعونها لشركة التأمين تتناسب مع طبيعة الخطر المؤمن ضده.
ما أبرز أنواع التأمين متناهي الصغر Microinsurance؟
ينطوي هذا التأمين على أنواع تأمينية مختلفة وتقدم الشركات عشرات المنتجات التأمينية لتلبي حاجات الأفراد والقطاعات التي ينتمون إليها، أبرز أنواع التأمين متناهي الصغر هي: التأمين الصحي، التأمين على الحياة، التأمين على الماشية والمحاصيل الزراعية، التأمين على الائتمان أو القرض، التأمين على المركبات، التأمين على الاستثمار، تأمين السفر، تأمين مصروفات الجنازة.
اقرأ/ي أيضًا:
أبرز الاتجاهات العالمية في تبني التأمين القائم على الاستخدام
تعرّف إلى أبرز أسباب ارتفاع أسعار التأمين في الإمارات
الحوادث المرورية: كيف تؤثر على أقساط التأمين؟
جديد أسعار تأمين المركبات في الإمارات 2025
سوق تأمين السيارات في الإمارات 2024-2025: الاتجاهات والأرقام والرؤى
Originally published مايو 12, 2025 15:47:37 مساءً, updated مايو 12, 2025
